Connect with us

Actualitate

Protecția debitorului, o opțiune suspendată: metoda de suspendare a ratelor bancare nu prevede nimic cu privire la ceea ce se întâmplă cu plata primelor de asigurare – Finante & Banci

Comisarul

Publicat

pe

Metoda de suspendare a ratelor lunare la credit, care prevede că „obligația de plată a ratelor scadente aferente împrumuturilor, reprezentând rate de capital, dobânzi și comisioane, acordate debitorilor de către bănci (…) se suspendă la cererea debitorului cu până la 9 luni”, dar nu prevede nimic cu privire la plata primelor de asigurare incluse în anumite contracte, spune Monica Calu, președinta Asociației de protecție a consumatorilor Consumers United/Consumatorii Uniți. În anumite contracte de credit, ca și în cele de leasing, plata primelor de asigurare este, de cele mai multe ori inclusa în scadențarul ratelor. Dacă se suspendă ratele în integralitatea lor, pentru motive legate direct sau indirect de pandemia de Covid-19, practic primele de asigurare nu se vor plăti, iar debitorii nu vor mai fi asigurați împotriva evenimentelor acoperite de asigurările respective.

Mai jos, un tabel exemplificativ cu scadențar pentru un an pentru credit de nevoi personale cu opțiunea de protecție cu asigurare de viață . Suma împrumutată: 125.000 de lei, pe o perioadă de 10 ani, la o dobândă anuală de 7,35%:

În principiu, spune Calu Monica, în cazul creditelor, este vorba despre acele asigurări cu opțiuni de protecție la plata ratelor bancare în cazul în care intervine vreun eveniment care face imposibilă pentru debitor continuarea plăților (pierderea locului de muncă, pierderea capacității de muncă din cauza unei boli sau a unui accident sau chiar decesul persoanei asigurare). Astfel, la producerea unui eveniment asigurat, care nu are legătură cu circumstanțele produse de pandemia de Covid-19, în cazul în care debitorul a apelat la suspendarea integrală a ratei (inclusiv a plății primelor de asigurare), el nu mai poate beneficia de protecția la plata creditului.

Această suspendare nenuanțată a ratelor la diverse credite, fără a se lua în considerare plata primelor de asigurare incluse în factura lunară, se răsfrânge negativ, în cazul în care evenimentul asigurat este decesul debitorului, inclusiv asupra codebitorilor, a moștenitorilor datornicului decedat care se vor vedea în situația de a moșteni restul neachitat dintr-o datorie a celui pe care-l moștenesc, explică președinta Consumers United/Consumatorii Uniți.

Practic, prin încasarea ratei lunare, băncile și firmele de leasing încasează în numele asigurătorilor primele de asigurare, iar, cum OUG 37/2020 și nici normele de aplicare nu conțin prevederi cu privire la aceste prime, rezultă că inclusiv aceste plăți sunt suspendate. Însă, pentru a nu prejudicia consumatorii, o soluție este obținerea unui acord între părți prin care să se procedeze la suspendarea plăților primelor, dar polița să fie în vigoare și riscurile să fie acoperite. O altă soluție ar fi plata în continuare de către debitor a doar a opțiunilor de protecție din rata lunară, printr-un acord al debitorului cu creditorul, mai spune ea.

De asemenea, inexistența sau invalidarea asigurării cu care se garantează un credit este o mare vulnerabilitate creată consumatorului din contractele de împrumut sau de leasing (dar, corelativ, și finanțatorului creditului), deoarece prin prevederile contractuale, este posibil să fie stipulat că neconstituirea în tot sau în parte a garanțiilor menționate în contract, în termenele și condițiile menționate la semnarea, este un caz de culpă a debitorului, care poate duce până la declanșarea scadenței anticipate.

Trebuie subliniat că, în cazul contractelor de leasing auto, în care prima de asigurare este inclusă în factura lunară este imperios necesară clarificarea consumatorilor cu privire la obligațiile lunare de plată, mai ales dacă aceștia au optat pentru o perioadă lungă de suspendare a plății.

De asemenea, obligația de plată a primei de asigurare a unui bun subzistă, în opinia noastră, inclusiv în cazul vânzărilor de bunuri de folosință îndelungată în rate la comerciant – deși aceste contracte nu sunt incluse în prevederile OUG 37/2020 – în cazul în care s-a agreat cu vânzătorul o amânare a plăților, altfel, în cazul distrugerii sau a furtului bunului, de exemplu, consumatorul va înregistra o pagubă nedorită.

De altfel, garantarea necorespunzătoare a unui număr mare de datorii, la scara industriei serviciilor financiare, poate constitui și o breșă în politicile prudențiale ale finanțatorilor.

De aceea, Asociația Consumers United/Consumatorii Uniți trage un semnal de alarmă atât pentru Guvernul României, dar și către instituțiile cu rol în supravegherea piețelor, BNR , ASF să ia în considerare această problemă creată involuntar prin OUG 37/2020 privind amânarea ratelor la credite și să elimine acest efect secundar nedorit care se răsfrânge negativ atât asupra consumatorilor, dar, deopotrivă a industriei financiare.

În deciziile pe care le iau în această perioadă, instituțiile financiare trebuie să se asigure că acționează în interesul consumatorului, în special atunci când aplică aceste măsuri temporare de facilități pentru consumatori (dar și pentru mediul de afaceri), pentru a nu le prejudicia interesele prin eludarea regulilor privind garantarea corespunzătoare a debitelor. De asemenea, reamintim instituțiilor financiare că acordarea de astfel de măsuri trebuie făcută în conformitate cu legislația UE, precum Directiva privind creditul ipotecar și Directiva privind creditul de consum, în special, în ceea ce privește importanța divulgării complete și corecte a informațiilor, în special a eventualelor taxe, comisioane și costuri potențiale și transparența și claritatea termenilor și condițiilor.

În circumstanțele excepționale cauzate de răspândirea COVID-19 pe întregul pe glob, diverse state ale Uniunii Europene și finanțatorii (bănci, instituții financiare nebancare) dar și unii comercianți, au decis să adopte măsuri adecvate pentru a contribui la protecția consumatorilor debitori. Măsurile luate au avut un caracter un caracter imediat pentru a atenuarea impactului sistemic advers pe care COVID-19 îl poate avea asupra cetățenilor și corporațiilor, în special asupra IMM-urilor, având în vedere reducerea veniturilor populației pe termen scurt și diminuarea semnificativă a afacerilor în multe domenii de activitate.

Pentru a diminua impactul negativ pe care îl poate genera această situație asupra capacității de rambursare a datoriilor, Guvernul României a adoptat cu celeritate Ordonanța de Urgență privind amânarea ratelor la bănci (Ordonanța de urgență nr. 37/2020 privind acordarea unor facilități pentru creditele acordate de instituții de credit și instituții financiare nebancare anumitor categorii de debitori) care au fost urmate luni, 6 aprilie, de Normele de aplicare a OUG 37/2020 privind amânarea ratelor la credite, adică modul în care persoanele fizice și firmele pot să-și amâne ratele la bănci și IFN-uri până la sfârșitul anului.

Măsurile luate erau absolut necesare, având în vedere că până în prezent, aproape un milion de angajați au intrat în șomaj tehnic, potrivit datelor raportate de Ministerul Muncii, iar aproape 200.000 de angajați au fost concediați.

Chiar dacă anumite prevederi ale acestei ordonanțe nu sunt întru totul favorabile consumatorilor care au datorii la bănci și la IFN-uri, per total este o gură de oxigen într-o perioadă în care nu se întrevăd șanse rapide de redresare financiară și nici de revenire economică.

Cu toate acestea, graba cu care s-a lucrat pentru a se oferi pârghiile legale pentru moratoriul unor datorii ale populației și IMM-urilor și imposibilitatea practică de a se realiza dezbateri publice și analize și studii aprofundate ale situațiilor particulare, fac să apară la lumină vulnerabilități neprevăzute și, în mod cert, neurmărite în mod deliberat, dar care sunt induse chiar celor protejați de această ordonanță cu prevederi lacunare.

Parteneri speciali-probleme juridice

Salon HARMONY, str Cantacuzino din Ploiești (intersecția Moș Craciun )
Servicii oferite :
– micropigmentare sprâncene
-extensii gene
– coafor
-unghii gel
-Cosmetica / tratamente cosmetice
– sala Fitness pt femei
FACEBOOK: https://www.facebook.com/Harmony-Beauty-Salon-278929815636909/

Parteneri

Articole noi

Actualitate48 de minute ago

Trupul neînsufleţit al lui Diego Maradona a fost depus la Palatul prezidenţial din Buenos Aires – Fotbal

​Sicriul cu trupul neînsufleţit al lui Diego Armando Maradona, legenda fotbalului argentinian care a decedat miercuri, a fost depus la...

Actualitate2 ore ago

Biden face apel la unitate: Suntem în război cu coronavirusul, nu unul împotriva celuilalt / Trump își cheamă suporterii să răstoarne rezultatul alegerilor VIDEO – Esential

Președintele ales al SUA Joe Biden a făcut apel la americani să pună capăt epocii întunecate a dezbinării, în condițiile...

Actualitate3 ore ago

Planul Naţional de Redresare şi Rezilienţă – prezentat joi – Politic

Planul Naţional de Redresare şi Rezilienţă va fi prezentat public joi. „Este un plan amplu şi vom avea peste 30...

Actualitate4 ore ago

​Viitorul şef al CIA, posibil fostul consilier pentru securitate naţională Tom Donilon (surse) – International

Preşedintele ales al SUA, democratul Joe Biden, are în vedere numirea lui Tom Donilon, fost diplomat şi consilier pentru securitate...

Actualitate5 ore ago

​Business report: ​Modificări fiscale masive decise în Parlament. Țintă ascunsă printre rânduri în Programul de guvernare PNL. Ce măsuri iau magazinele pentru un al doilea lockdown. Cel mai important plan pentru România – Finante & Banci

​Modificări fiscale masive decise în Parlament ● Țintă ascunsă printre rânduri în Programul de guvernare PNL. Sunt luate în colimator...

Actualitate6 ore ago

​Champions League: Atalanta, victorie pe terenul lui Liverpool / Real Madrid a câștigat duelul cu Inter (Rezultatele serii) – Fotbal

​Atalanta a reușit surpriza serii de Champions League și a câștigat, scor 2-0, partida disputată pe terenul celor de la...

Actualitate7 ore ago

Jerusalem Post: Celebrarea victoriei lui Joe Biden de către Europa este prematură – International

Un oftat de ușurare s-a auzit de la Madrid la Berlin în momentul în care devenise clar că Joseph Biden...

Actualitate8 ore ago

Subiectele zilei: „Mama” Polidin: „Eu mă voi vaccina sigur cu vaccinul anti-COVID”; Medic vindecat de COVID-19: „Toate spitalele sunt pline, la capacitate maximă”; Moartea bizară, cu Covid, a unui băiat de 26 de ani fără alte boli și test negativ – Subiectele zilei

Diagnostic pentru sănătatea României. Medici care se întâlnesc zi de zi în saloane și cabinete cu virusul corona au povestit...

Actualitate9 ore ago

Primarul din Napoli vrea să dea numele lui Diego Maradona stadionului orașului – International

Primarul din Napoli a propus să dea numele Diego Maradona stadionului de fotbal al orașului său, unde fotbalistul, care a...

Actualitate10 ore ago

Trump l-a grațiat pe fostul său consilier Michael Flynn – International

Președintele SUA, Donald Trump, l-a grațiat miercuri pe fostul său consilier pe securitate națională Michael Flynn care a pledat vinovat...

Actualitate11 ore ago

VIDEO Papa Francisc se roagă pentru Maradona, despre care își aduce aminte cu afecțiune / Marea legendă a fotbalului spunea: ”Sunt cel mai mare fan al Papei Francisc” – International

Papa Francisc își aduce aminte de legenda fotbalului și compatriotul său argentinian Diego Maradona cu afecțiune și se roagă pentru...

Actualitate12 ore ago

Studiile pe anticorpi subestimează numărul infecțiilor cu coronavirus – Coronavirus

Studiile care se bazează pe detectarea anticorpilor din sânge pentru a estima proporția unei populații care a fost infectată cu...

Actualitate13 ore ago

Lumea fotbalului îl omagiază pe Diego Maradona – Pele: „Într-o zi vom bate mingea împreună în cer” – Fotbal

​Oameni importanți din fotbalul internațional, dar și cel românesc, i-au adus un omagiu lui Diego Maradona, care a încetat din...

Actualitate14 ore ago

De ce e PSD inamicul politic nr. 1? Marcel Ciolacu, invitat joi, de la ora 11.00, la interviurile HotNews LIVE – Politic

​​Președintele PSD, Marcel Ciolacu, este invitat joi, de la ora 11.00, la interviurile HotNews LIVE. Este PSD-ul de acum altul...

Actualitate15 ore ago

Marea Britanie: Demisie în guvernul Johnson după tăierea bugetului pentru ajutoare externe – International

Marea Britanie și-a redus miercuri angajamentul pentru ajutoare externe de la 0,7% la 0,5% din PIB, provocând demisia unui ministru...

Actualitate16 ore ago

Președintele chinez Xi Jinping l-a felicitat pe Joe Biden pentru victorie, la două săptămâni după alegeri – Alegeri SUA 2020

Președintele chinez Xi Jinping l-a felicitat pe Joe Biden pentru victoria în alegerile prezidențiale americane, într-o telegramă citată miercuri de...

Actualitate17 ore ago

Lista de conduri CAEN propuse la finanțare prin noua schemă HoReCa de 500 milioane Euro. Consultă Proiectul de OUG

Avem și proiectul de ordonanță de urgență în care sunt enumerate codurile CAEN propuse la finanțare din schema de ajutare...

Actualitate18 ore ago

Ministrul Economiei, „dezamăgit”: Jumătate dintre măştile de pe piaţă nu protejează împotriva Covid / Toate măştile neconforme sunt din import – Esential

Jumătate dintre măştile aflate pe piaţă nu protejează împotriva Covid, iar Ministerul Economiei va emite un ordin pentru a obliga...

Actualitate19 ore ago

A mai murit un pacient transferat la Iași în urma incendiului de la Spitalul Piatra Neamț / A rămas în viaţă un singur pacient din cei 6 trimiși la Iași – Coronavirus

Încă un pacient cu COVID-19 transferat la Spitalul mobil din Leșcani (Iași) în urma incendiului de la Secția ATI a...

Actualitate20 de ore ago

Rată de infectare în creștere în București, Sibiul scade sub 8 / Situația în Ilfov și în celelalte județe din țară – Coronavirus

Bucureştiul înregistrează o creştere a ratei de infectare cu SARS-CoV-2, care a ajuns la 6,62 la mia de locuitori, în...

Top Stiri Comisarul